中國銀行的鼻祖日升昌盛極而衰的根本原因？

有個山西平遙的商人在北京雷履泰的顏料行找到雷履泰，希望把錢放在雷履泰的商行，由雷履泰出示書信，然後到平遙雷履泰的商號匯兌，此事傳來，又有更多的人找到雷履泰匯兌，並說可以匯兌後收取一定的費用。
這件事讓雷履泰看到了商機，山西商人的商業遍及北亞，俄羅斯、日本、朝鮮等地，晉商已經名滿華夏，資金的匯兌調度就成了大問題，異地匯兌就是雷履泰的日升昌的業務雛形，這也是票號的首家，現代銀行的初期。

1823年，由李大全投資30萬輛白銀和雷履泰一起創立了日升昌。以前都是各家商號自己找鏢局押韻現銀，這樣運輸成本大，而且不便利，一些銀輛量小的個人帶銀兩上路即不方便又經常被劫，日升昌成立後就解決了大家的問題，從任一一家分號存可以在任一一家分號取，以極低的手續費就能解決資金問題。
因為日升昌的出現，平遙及全山西的商人紛紛效仿日升昌做起了票號的生意，票號使資金問題得到解決，也使得山西商人的各種事業蒸蒸日上，像茶葉、絲綢等，因為山西票號的老闆，不只是做票號，還有很多其他生意，生意和票號相得益彰。
可惜的是票號始終沒能完成現代銀行的轉型進入現代的金融市場。
這裡面有制度的陳舊，外地分號員工三年不能回家，原來是因為交通不便，可後來有火車了，員工的訴求無法得到滿足，必然導致人才流失。
學徒沒有工資，晉升難，晉升後的工資待遇也很差，股東老闆過於奢靡，無心票號管理。
業務上墨守陳規，重信用而忽視擔保，這樣在時代的變動下，原有的大商號客戶如無法盈利，必然導致壞帳。
排斥向現代銀行的轉變，這樣不能做到與時俱進的情況必然導致衰敗，業務還是存取匯兌，而不能投資獲利，這就是又一損失，不能在股權結構上進行變革，用股份公司的方式經營，進行職業經理人和董事會主導，最終必然導致無法與新的銀行體系競爭，退出歷史舞台。

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